五年消除，分为以下3点。

1、用户还清贷款后，已经上了的征信的逾期记录将会被保存5年，5年之后逾期记录就会自动消除；

2、征信不良的影响很多，最常见的影响就是向银行申请贷款时会被银行拒绝，征信不良也不能申请信用卡；

3、如果用户因为逾期时间长而被上报征信的，本人除了要还清欠款之外，还要记得偿还相关机构给出的罚息，也不要立刻销卡，在还款结清后还是要继续维持良好的消费习惯。